דף הבית התנהלות exit מה הסיכוי שאתה משלם יותר מידי עבור הביטוחים שלך? כנראה שגבוה מאוד

מה הסיכוי שאתה משלם יותר מידי עבור הביטוחים שלך? כנראה שגבוה מאוד

ביטוח. אף אחד לא אוהב להתעסק עם ביטוח. אם תשאל את האדם הממוצע ברחוב אילו ביטוחים יש לו, כמה הוא משלם כל חודש והאם זה מכסה אותו במקרה הצורך – סביר להניח שמעט מידי אנשים ידעו להשיב במדוייק על התשובה.וזה חבל…כי הסטטיסטיקה מלמדת שרוב האנשים משלמים יותר ממה שהם צריכים.

business man with money flying out of his wallet
0

סקרי שוק רבים מלמדים שרוב הציבור (ורוב הסיכויים שגם מי שקורא את הכתבה הזו עכשיו)

נופל באחת מן הקטגריות הבאות:

  • ביטוח כפל (משלם פעמיים או יותר על אותו מוצר ללא סיבה)
  • ביטוח חסר.
  • הכיסויים לא תואמים את הצורך.
  • עלות הביטוח יקרה מידי (ניתן לרכוש את אותו הביטוח בדיוק במחיר זול יותר).
  • הביטוח הקיים מיושן ויש צורך לעדכן (הרפואה מתקדמת כל הזמן)

כדי לוודא שאתה לא נופל על אחת מהקטגוריות הנ"ל, וכדי לוודא שאתה משלם בדיוק מה שמתאים לך פנינו למומחה הביטוח ישי פוליבודה ובקשנו ממנו כמה טיפים פשוטים שבעזרתם אפשר לחסוך  אלפי שקלים בשנה:

ישי, בוא נתחיל עם ביטוח משכנתא, כולם יודעים שמדובר בתחום עם תחרות מאוד גבוהה, הרי החלום הישראלי הוא להגיע לדירה ולכולם כמעט יש משכתנא – אז מה צריך לדעת על הביטוח שמתלווה לזה ואיזה טיפים אתה יכול לתת לנו כדי שנוכל לחסוך כסף ולשלם פחות
אתה בהחלט צודק, התחרות בביטוח המשכנתא היא מהגבוהות ביותר בשוק הביטוח, וכמו בכל שוק חופשי, ככל שהתחרות גדלה, כך אתה, כצרכן, תהנה ממחיר אטרקטיבי יותר , הנחות גבוהות יותר ועוד..

אבל חייב להיות קאץ' איפשהו

נכון, תמיד יש, בדרך כלל חברות הביטוח יציעו לך הנחה גבוהה מאוד לשנים הראשונות במשכנתא, תוך שהן דואגות להדגיש בפניך כמה כסף הן חסכו עבורך. אבל…. מן הסתם, הן פחות טורחות להדגיש בפניך בכמה יקפצו התשלומים בשנים הבאות.

אז מה כדאי לעשות?

הטיפ שלי במקרה הזה: להחליף את ביטוח המשכנתא כל מספר שנים ולנצל את התחרות בשוק, או לחלופין, אם אתה לא מעונין לבצע שינויים כל מספר שנים, דרוש מסלול עם הנחה קבועה.

מה לגבי ביטוח חיים? גם בתחום הזה יש תחרות רבה ובזמן האחרון נכנסו שחקנים חדשים לתמונה שמציעים ביטוחים מוזלים,למשל בתי השקעות שקיבלו רישיון של חברת ביטוח. מה כדאי לצרכן הממוצע לדעת כשהוא בא לרכוש ביטוח חיים?

בדומה לביטוח המשכנתא, גם ביטוח החיים מרכז תחרות רבה בעולם הביטוח, בנוסף לתחרות, תוחלת החיים עולה כל הזמן, וכתוצאה מכך מחירי הביטוח יורדים. הסיבה לכך היא סטטיסטית כמובן, אם לדוגמה תוחלת חיים של גבר בשנת 2004 עמדה על 79 שנים היום היא עומדת על 81 שנים. לכן, כאשר חברת הביטוח נתקלת בנתונים מהסוג הזה היא מעדכנת את הסיכונים שלה ואת העלויות בהתאם. בנוסף כמו שציינת, נכנסו שחקנים חדשים שמוכנים לעבוד בריווחיות נמוכה יותר על מנת לתפוס לעצמם נתח שוק, והם מציעים ביטוחי חיים עם פרמיות נמוכות יותר, לעיתים עד 15% פחות מהמתחרים.

סכם לי את זה בשני טיפים עיקריים

אז ראשית, בגלל התחרות בענף, גם אם רכשת ביטוח חיים לאחרונה, יתכן וניתן לרכוש את אותו מוצר בדיוק במחיר זול יותר – שווה לבדוק את זה עוד היום. שנית, קבל כלל אצבע: אם רכשת את הביטוח לפני 4 שנים ויותר, רוב הסיכויים שחברת הביטוח כבר עדכנה את המחירים כלפי מטה.

כמה להערכתך ניתן לחסוך בביטוח חיים בשנה ע"י בדיקה פשוטה של הצעות מגופים שונים – אפילו למי שכבר רכש בעבר ביטוח חיים?

בלי שום צל של ספק מדובר פה על חיסכון שיכול להגיע לאלפי שקלים בשנה.

אלפי שקלים? זה לא מעט כסף בכל קנה מידה

נכון מאוד, ובדיוק בגלל זה לא כדאי להזניח את הנושא – מה שלצערי הרבה מאוד אנשים עושים בלי להבין את המשמעות

תודה ישי, בוא נעבור רגע לדבר על עוד סוג ביטוח שהוא פחות מפורסם ובגלל זה גם הרבה פחות תחרותי – אני מתכוון לביטוח אובדן כושר עבודה

כן, אתה צודק, להבדיל מביטוחי המשכנתא והחיים, ביטוח אובדן כושר עבודה איננו מוצר תחרותי.התחרות פחותה מכיוון שבתחום זה, הסיכון של חברת הביטוח גדול יותר, ולכן יש לה פחות אינטרס להציע הנחות והטבות.

במילים אחרות אתה אומר שבגלל שזה מוצר פחות ריווחי אז חברות הביטוח פחות משווקות אותו כי הן לא ממש רוצות שנרכוש אותו – השאלה אם זה גם אומר בהכרח שהוא יותר טוב עבור הלקוח?

תראה, ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח טוב וחשוב שמבטיח לנו הכנסה במקרה של חוסר יכולת לעבוד במקצוע שלנו – אבל מדובר על ביטוח יחסית מורכב ויש בו לא מעט משתנים. לכן גם הלקוח פחות מבין אותו לעומק ופחות משתמש בו, ובד"כ למי שיש אותו –לא לגמרי מבין על כמה הוא מבוטח וברוב המקרים הוא משלם יותר מידי

אז תן לי ככה כמה דגשים שיעזרו למי מאיתנו שיש ביטוח אובדן כושר עבודה להבין איפה הוא יכול לחסוך?

אז קודם כל, הכי חשוב זה באמת להתאים את ההגדרה העיסוקית שלנו בפוליסה למקצוע שלנו בפועל.–דבר שני וחשוב מאוד להבין את זה, כי זה מה שגורם לאנשים לרכוש ביטוח יתר (כלומר לשלם יותר מידי עבור הכיסוי שלהם – מ.ד)לא ניתן לקבל יותר מ – 75% מהשכר המבוטח שלנו

למה זה כ"כ חשוב?

הכי קל להסביר זה באמצעות דוגמה: בוא נקח שלושה חברים,שלושתם מרוויחים 10,000 ₪ בחודש,אחד מבוטח על 10,000 ₪ השני מבוטח על 7,500 ₪ והשלישי מבוטח על 5,000 ₪. כמה יקבל כל אחד מהם במקרה של ארוע ביטוחי?החבר הראשון שמבוטח ב 10,000 ₪ יקבל מקסימום 7,500 ₪ (ביטוח יתר), החבר השני שמבוטח ב – 7,500 ₪ יקבל 7,500 ₪ (תואם את הצורך). החבר השלישי שמבוטח ב 5,000 ₪ יקבל 5,000 ₪ (ביטוח חסר).

כלומר, לא משנה כמה תשלם על הביטוח, יותר מ75% מהשכר שלך לא תקבל בכל מקרה?

נכון מאוד, לכן כדאי  לבדוק שהביטוח אובדן כושר עבודה לא חורג מעל ל-  75% מהשכר המבוטח שלך.

אוקי, אני מודה שאישית לא ידעתי את זה, יש לך  טיפ נוסף בנושא אובדן כושר עבודה?

כן, לרוב בקרנות הפנסיה או בביטוחי מנהלים ישנו מרכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה, לכן במידה וביטחת את עצמך באופן פרטי ויש לך בנוסף קרן פנסיה או ביטוח מנהלים חשוב לוודא שאין לך ביטוח כפל.

אוקי ישי, עברנו על כמה ביטוחים עיקריים, אבל הנה הגענו למלך מלכי הביטוח אני מתכוון לביטוח הבריאות
ללא ספק ביטוח בריאות הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר. הוא בהחלט יכול להציל חיים.

אבל זה גם התחום שעבר הכי הרבה שינויים ורפורמות, ויש כל מיני ביטוחים ישנים וחדשים, תעזור לנו לעשות קצת סדר בבלאגן
זה נכון, בביטוחי הבריאות קיימים מסלולים רבים, ביטוחים שונים מתקופות שונות, לפני ואחרי רפורמה כזו או אחרת.
בדרך כלל הביטוחים הישנים מצומצמים בטווח הכיסויים, אך בכיסויים החופפים פעמים רבות הם עדיפים. יש לבחון כל מקרה לגופו, וכמובן בהתאם למצב בריאותו של המבוטח.דווקא במקרה של ביטוח בריאות, ההמלצה הכי טובה שאני יכול לתת הוא להסתייע באיש מקצוע ולבצע בדיקה של התיק הביטוחי – מניסיוני, ברוב המקרים מגלים שני דברים:אחד, שהלקוח משלם יותר מידי על מקסימום הכיסוי שהוא זכאי לו, שתיים, הלקוח משלם פחות מידי ולא מכוסה עבור אירועים שנדמה לו שהוא כן מכוסה בהם. לכן בכל מה שקשור לביטוח בריאות, לא הייתי מזניח את זה והייתי פונה עוד היום לאיש מקצוע שיבצע בדיקה של התיק בהתאם למצבו הבריאותי של הלקוח , לצרכים ולרצונות שלו.

doctor-1228627_960_720
"ביטוח בריאות: הביטוח אולי החשוב ביותר"

אבל בכל זאת ישי, תן לי איזה טיפ יישומי אחד

אוקי, לרבים יש ביטוחים ממקום העבודה, ביטוחים אלו נקראים ביטוחים קולקטיבים, פעמים רבות נוצר מצב שאנשים מחזיקים גם בביטוח בריאות פרטי וגם בביטוח בריאות קולקטיבי שלא לצורך. בדוק עם מקום העבודה שלך האם אתה חלק מביטוח קולקטיב. למרות זאת,  קיימים מקרים מסוימים שאחזקה בשני המוצרים הזהים הנ"ל אכן מוצדקת. לכן שוב אני אומר – אין תחליף לבדיקה מקצועית של התיק הביטוחי

 

לסיום ישי, אני יודע שחשוב לפנות לאיש מקצוע, אבל בכל זאת למי שרוצה לעשות בדיקה עצמאית של התיק הביטוחי שלו – איך הוא יכול לגשת לענין, איך הוא בודק אם הוא משלם יותר מידי?

תראה, אין תחליף באמת לאיש מקצוע, אבל בכל זאת למי שרוצה בשלב הראשון להבין איפה הוא נמצא בכלל, יש כמה פעולות שניתן לבצע בקלות ובאופן עצמאי :מעבר זריז על חשבון העו"ש שלך יתן לך אינדיקציה מצויינת למצב הכיסוי הביטוחי שלך. אמנם זה לא מפורט לעומק, אך בהחלט תוכל להבין איפה אתה מבוטח וכמה אתה משלם כל חודש לכל חברת ביטוח. אז ראשית עבור על חשבון העו"ש שלך או pירוט האשראי' אם כתוב אלמנטר אזי מדובר על ביטוח מבנה, רכב, רכוש וכו'.אם כתוב בריאות אזי מדובר בביטוח בריאות, מחלות, סיעוד, תאונות וכו'.אם כתוב ביטוח חיים אזי מדובר בביטוח חיים, אובדן כושר, משכנתא וכו'.אחרי שתעבור על כל החשבונות בצע את הבדיקה הפשוטה הזו שיכולה לחסוך לך לא מעט כסף: אם קיים חיוב בחברה א' בתחום הבריאות ובחברה ב' שוב קיים חיוב בתחום הבריאות אז יש פה חשש סביר לביטוח כפל – כלומר אתה משלם פעמיים על אותו ביטוח. בצע את הבדיקה הזו בנוגע לכל הביטוחים שלך וכך תוכל להמנע ממצב בו אתה משלם כפול

לקוחות שלי שבצעו את הבדיקה הפשוטה הזו גילו שהם משלמים יותר מידי והחhסכון שלהם הגיע בסופו של דבר לאלפי שקלים בשנה.

תודה רבה ישי, אני בטוח שהקוראים שלנו יפיקו לא מעט ערך מהטיפים האלה שנתת

באמת שבכיף, אבל בכל מקרה, כדי להיות בטוח שמצד אחד אתה לא משלם יותר מידי על ביטוחים, ומצד שני אתה לא נמצא במצב של ביטוח חסר, בו אתה לא תקבל את מה שאתה מצפה לו במקרה של ארוע ביטוחי,ובכלל, כדי שתוכל לישון בשקט בלילה ובידיעה שאתה והילדים שלך מכוסים בהתאם לציפיות שלך. מומלץ לבצע בדיקת תיק ביטוחי – במקרים רבים בדיקה פשוטה של תיק הביטוח ע"י מומחה יכולה להוביל אותך לחיסכון של אלפי שקלים בשנה

אוקי, תודה רבה ישי,  ומי שמעוניין להיעזר במומחה כדי לבצע בדיקה של התיק הביטוחי שלו?

זה פשוט מאוד, אפשר לפנות לסוכן שלו, אפשר גם לפנות אלי ישירות.

לבדיקת התיק הביטוחי שלך ופנייה אישית למומחה הביטוח ישי פוליבודה

השאר פרטים מלאים ותקבל מענה בהקדם:

 

 

השאר תגובה

האימייל לא יוצג באתר.