מי אתם אנשים שמזניחים את הכסף בפיקדון בבנק?

לאחרונה פורסם בדה מרקר, ובתכנית הכל כלול בערוץ 10, סיפורה של סטודנטית אשר לפני שלוש שנים, בשנת 2014, הפקידה סכום של 25,000 ש"ח בפיקדון בבנק שלה, לתקופה של 3 שנים. היא אמנם מראש לא ציפתה לתשואה מרשימה במיוחד, אבל מה שקרה בסוף התקופה, הדהים את כל מי שנחשף לסיפור שלה.

הרשת גועשת.

למי שפספס נעדכן בקצרה, שכאשר הסתיימה תקופת הפיקדון והסטודנטית אצה רצה, שמחה וטובת לב, לפדות את הסכום ששמה בצד, בתקווה שיצבור תשואה כלשהי, גילתה להפתעתה שהסכום הצבור עומד על פחות מהסכום המקורי שהפקידה.

השילוב של ריבית אפסית יחד עם ירידה במדד המחירים לצרכן, הדגימו, בצורה חדה וכואבת, את המשמעות האמיתית של השכבת הכסף לישון בפיקדון בבנק.

עכשיו, מה שבאמת מדהים בסיפור הזה, זו לא העובדה שהיא קיבלה פחות ממה שהפקידה. אלא, עצם זה שהיא הופתעה מכך, ושהתקשורת הופתעה מכך, ויצרה מזה סיפור שעשה באז וחרך את הרשת.

כי ממה בדיוק יש להיות מופתעים כאשר מראש מפקידים כסף לפיקדון בבנק, צמוד מדד עם ריבית כמעט אפסית? מה בדיוק היא ציפתה שיקרה?

למה היא עשתה את זה?

אם הייתה טורחת אותה סטודנטית, לקרוא קצת, להתעניין, להתייעץ ולהבין את המשמעות של השכבת הכסף לישון בבנק, אולי עדיין הייתה מחליטה ללכת באותה דרך, אבל לפחות לא הייתה מופתעת מהתוצאות, ולא היה נוצר סיפור תקשורתי. אבל בעצם, אולי טוב שכך…

כי פה בעצם קבור הכלב.

אם היה מדובר במקרה יחיד של סטודנטית תמימה, שלא באמת הבינה מה היא עושה, אז היינו אומרים, ניחא..היא תלמד להבא. הבעיה היא, שהיא ממש לא היחידה. סביר להניח שגם אתם, שקוראים שורות אלו, נמנים על מאות אלפי האזרחים שבאופן אוטומטי מעבירים כספים לפיקדון בבנק בלי לברר באמת מה זה אומר, מתוך מחשבה שזה הדבר הנכון לעשות, פשוט כי אף אחד לא לימד אתכם אחרת.

מבדיקה שערכנו בנתוני בנק ישראל ובדוחות השנתיים של הבנקים הגדולים בישראל, מתבררת תמונה מאוד עגומה שמלמדת על ההבנה הדלה של הציבור בישראל בכל הקשור לניהול ההשקעות והחסכונות שלו.

שימו לב לטבלה הבאה:

מה שהטבלה הזו מספרת בפשטות, זה שהכסף המשיך לזרום מהציבור לפיקדונות בבנק, בזמן שהריבית שהציבור קיבל על החיסכון הלכה וירדה, והלכה וירדה, עד שהגיעה לרמה אפסית ממש בשלוש השנים האחרונות. ובמילים אחרות, הטבלה הזו מספרת על הזנחה פושעת של הציבור את כספו.

זה נכון שמסורתית, הציבור רגיל להפקיד כספים לפיקדון, יותר מכל אלטרנטיבת השקעה וחיסכון אחרת, וכך גם היה ברוב שנות המדינה – משנה לשנה סך הפיקדונות בבנקים הלך וגדל. אך משום מה, חשבנו שסביבה של ריבית אפס, תדרבן את הציבור למצוא אלטרנטיבות אחרות לחסכונות שלו, אתם הרי לא חוסכים כדי שיהיה לכם פחות, נכון?

אז אולי הגיע הזמן להפנים:  הדבר היחידי שבטוח בפיקדון בבנק, זה שהכסף שלכם יהיה שווה פחות משנה לשנה.

הציבור מטומטם ולכן הציבור ישלם?

אז איך אפשר להסביר את זה? מה הסיבה שכ"כ הרבה אזרחים ממשיכים לשחוק את ערך הכסף שלהם בפיקדונות בבנקים בניגוד לכל הגיון כלכלי? האם הציבור באמת מטומטם כמאמר השיר הידוע?

אז לא, אנחנו לא חושבים שהציבור באמת מטומטם (טוב, אולי רק קצת..) אך עיקר הבעיה נובעת משני טעמים מרכזיים:

האחד, חוסר בידע. לחלק מהאנשים פשוט חסר הידע אשר בעזרתו יוכלו להבין את המשמעות ההרסנית של השכבת הכסף לשנת חורף ארוכה ומיותרת בפיקדון, כמו אותה סטודנטית. (ובשביל זה אנחנו כאן)

הטעם השני, אשר בגללו מרבית הציבור עדיין נשאר נאמן לבנקים, הוא עניין מנטלי גרידא. לחלק מהאנשים הבעיה היא רגשית. הם רגילים, הם אוהבים את היחס, הם לא אוהבים שינויים, וחוזרים שוב ושוב למוכר ולידוע, ובאופן כללי, פשוט לא נעים להם… רק חבל של-"לא נעים" הזה עולה להם הרבה כסף..

אבל יש גם חדשות טובות:

נראה שחלק מהציבור כן התחיל להפנים את המצב, ובין 2016 ל- 2017 נרשמה ירידה של כ- 15% בפתיחת תכניות חיסכון חדשות. כלומר, הציבור ממשיך להפקיד כספים לתכניות ישנות יותר, ממשיך להעביר כספים לפיקדונות, אך לפחות הוא פותח פחות תכניות חדשות. אמנם באיחור של שלוש שנים…אבל עדיין זהו צעד בכיוון הנכון.

אז מה כן ניתן לעשות כדי שהכסף יעבוד בשבילכם?

קודם כל, אם הגעתם עד כאן, אתם בוודאי כבר מבינים שכאשר הכסף שלכם שוכב בפיקדון, הוא עובד- אבל לא בשבילכם. עכשיו, זה לא שיש לנו משהו נגד הבנקים, אבל אנחנו פשוט בעד שהכסף יעבוד רק עבורכם ולא בשביל מנהל הבנק שלכם.

לא צריך להיות גאון גדול כדי להניב תשואה גדולה יותר מאפס. כיום בשוק לא חסרות אופציות, ישנם מגוון של מכשירים פיננסים דרכם ניתן לחסוך ולהשקיע, אם זה דרך שוק ההון באמצעות השקעה במדדים, או דרך קרנות נאמנות. בחברות הביטוח תוכלו לחסוך דרך פוליסות חיסכון בהן ניתן לבחור מספר מסלולי השקעה בעלי תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר ממה שתקבלו בפיקדון.

כמה לחיצות בעכבר וניתוב הכספים לאפיקים מניבים יעשו עבורכם את העבודה. אתם יכולים לעשות זאת דרך יועץ ההשקעות בבנק, ואתם גם יכולים לעשות זאת בעצמכם.

גם אם תחליטו להשאיר את הכסף בפיקדון, זה בסדר גמור, אבל לפחות תבינו את המשמעות של צעד זה, ואל תופתעו אם בעוד כמה שנים הכסף שלכם יהיה שווה פחות.

אם בכל זאת יש לכם שאיפה לקצת יותר, ואתם רוצים לראות איך החסכונות, אשר עבדתם קשה כדי לצבור אותם , באמת צומחים והופכים אתכם לאנשים אמידים יותר, תקראו את הכתבה שפרסמנו לא מזמן, על הנוסחה המדעית והפשוטה שתניב לכם רווחים גם בלי שום הבנה בבורסה

כמה אחוזים בודדים בשנה לא מספיק לך? תלחץ כאן כדי להבין מה עליך לעשות

***Disclosure***

אתר Dbroker מארח לעיתים כתבים אורחים ומאפשר להם להפנות את תשומת ליבם של
הגולשים להצעות של צד שלישי, כולל הפנייה בעזרת קישורים