יש לך קרן השתלמות? אל תעשה את הטעות שכולם עושים

יש הרבה דברים שניתן לעשות עם קרן ההשתלמות שלך, לפדות אותה זה הדבר האחרון שרצוי לעשות, ועוד נגיע לזה בהמשך, אך הבעיה העיקרית של האנשים שיש ברשותם קרן השתלמות (מה שכבר מעמיד אותם במצב טוב יותר כי לרוב הציבור אין) היא שהם לא יודעים יותר מידי בנושא, ובוודאי לא חושבים על מינוף קרן ההשתלמות שזהו הדבר הנכון לעשות.

אם תשאל את האדם הממוצע באיזה גוף מנוהלת קרן ההשתלמות שלו, ובאיזה מסלול, סביר להניח שלאחר גמגום קל אולי הוא יצליח להיזכר מי הגוף המנהל, אבל לגבי המסלול בו מושקעת הקרן, הוא כנראה אפילו לא ידע שיש לו אפשרות לבחור בעצמו את המסלול, ובטח שלא ידע על האפשרויות המתקדמות שעומדות בפניו.

מה המומחה אומר?

"רוב האנשים רק יודעים שיש להם קרן השתלמות והם מחכים בקוצר רוח ליום שתהפוך להיות נזילה כדי שיוכלו למשוך את הכספים, וזו טעות לצערי – כי קרן השתלמות היא אולי הנכס הפיננסי הטוב ביותר שיש, ולדעתי לא כדאי אף פעם לפדות אותה, אלא להשתמש בה נכון ולמנף אותה" כך מסביר אלעד יעל, מתכנן פיננסי ובעל רישיון פנסיוני.

אלעד מונה מספר סיבות שלדעתו הופכות את פדיון הקרן לבלתי משתלם בעליל:

"ראשית, כל הרווחים בקרן פטורים ממס, גם אם הקרן נזילה, מה אכפת לנו שהיא תמשיך לצבור רווחים עוד שנים רבות כאשר כל הרווחים פטורים?  שנית, התוצאות של קרנות ההשתלמות מצוינות וברוב המקרים טובות יותר מכל תיק השקעות מנוהל, בעיקר בגלל שיש לה את היכולת להשקיע בנכסים לא סחירים, ושלישית, ניתן היום למנף את כספי הקרן בריבית מאוד נמוכה לטובת השקעות אחרות"

רגע אלעד, בוא ניקח שנייה צעד אחורה ונתחיל מהבסיס, מה הכי חשוב לי לדעת על קרן ההשתלמות שלי?

"אוקי, אז מה שהכי קריטי לדעת זה מי הגוף המנהל ובאיזה מסלול אתה. חשוב גם שתדע שהשליטה בידיים שלך, גם אם פתחו לך קרן השתלמות מהעבודה בגוף מסוים, אתה עדיין יכול להחליט לנייד את הניהול לגוף מנהל אחר, ולבחור בעצמך את המסלול"

באיזה גוף מומלץ לנהל את קרן ההשתלמות?

"תראה, אני לא רוצה לעשות פרסומת לגוף כזה או אחר, ומצד שני גם לא רוצה להעליב אף אחד, אבל בהחלט ישנם גופים שבאופן מסורתי ולאורך שנים מניבים תשואות טובות יותר מגופים אחרים, וניתן לבדוק את זה בקלות- יש מספיק אתרים שבכמה לחיצות כפתור אתה יכול להשוות בין התשואות של קרנות ההשתלמות שלהם ולהבין לבד מי הגופים הטובים יותר"

מה לגבי בחירת המסלול?

" קרן השתלמות, בדומה לקופת גמל, בנויה ממסלולים שונים עם הרכב נכסים שונה וברמות סיכון שונות. וגם זה נמצא בידיים שלך, אתה יכול לבחור בעצמך את המסלול בו יושקע הכסף שלך, גם אם כשפתחו לך את קרן ההשתלמות לא שאלו אותך וכנראה שמו אותך במסלול הכללי, אף אחד לא מונע ממך לשנות את זה- זו זכותך המלאה ואפילו חובתך הייתי מוסיף"

אז על איזה מסלול אתה ממליץ?

"זה כמובן משתנה מאדם לאדם בהתאם לרצונות שלו, לגיל שלו ולצרכים שלו, אבל בגדול אני יכול להגיד שמכיוון שהרווחים בקרן פטורים ממס, יש הגיון בלבחור את המסלולים שצפויים להניב רווחים גבוהים יותר, קרי, עם חשיפה גבוהה יותר למניות"

לא לכל אחד מתאים להיות חשוף למניות

"אני מסכים, יש פה הרבה עניין של גישה ואופי, אבל מצד שני כל הסטטיסטיקות מלמדות שלאורך זמן האפיק המנייתי זה האפיק שמניב את התשואה הגבוהה ביותר, גם אם יש משברים לאורך הדרך, בסופו של דבר כשמסתכלים על טווח ארוך, השוק מתקן את עצמו. אז אם כבר להשקיע לטווח ארוך של עשר או עשרים שנה ואפילו יותר, עדיף להשקיע במניות, ואם כבר משקיעים במניות אז עדיף לעשות זאת דרך הקרן השתלמות שם אתה פטור ממס ולא דרך הבנק למשל, שם אתה משלם מס במקור .

בריבית דריבית אנחנו מדברים פה על הבדל שיכול להגיע עם השנים לעשרות אלפי אם לא מאות אלפי שקלים, תלוי כמובן בסכומים שבקרן"

אתה מדבר איתי על השקעה לשנים ארוכות, אבל מה אם אני צריך את הכסף?

"אז כמו שאמרתי בהתחלה, לדעתי זו טעות לפדות את הקרן ויש גם פתרון הרבה יותר מוצלח. היום, ברוב הגופים, אתה יכול לקבל הלוואה כנגד קרן ההשתלמות שלך בריבית משתנה של פריים מינוס חצי, שזה נכון להיום ריבית של 1.1% לשנה. אם הקרן שלך נזילה תוכל לקבל הלוואה בגובה 70% מהקרן ואם היא לא נזילה תקבל 50%. לדוגמה, נניח ויש לך בקרן השתלמות נזילה 100,000 שקלים, אתה יכול לפנות לגוף המנהל ולקבל הלוואה של 70,000 אלף שקל בריבית משתנה של 1.1% לתקופה של 3-7 שנים ולרוב כהלוואת בלון, כלומר במהלך התקופה תשלם רק את הריבית בגובה של כמה עשרות שקלים בחודש, ובסוף התקופה תחזיר את הקרן. ככה גם אתה מקבל אשראי זול לטובת השקעות אחרות וגם שומר על הקרן השתלמות שלך שתמשיך להניב תשואה ולצבור רווחים פטורים ממס"

זה כמו לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלימה

" משהו כזה, אבל את ההלוואה כדאי לקחת לטובת השקעות אחרות שיניבו לך יותר מהריבית שאתה משלם, ולא בשביל טיול בחו"ל עם המשפחה או קנייה של רכב חדש, למרות שגם את זה אנשים עושים, וזה חבל. בכל מקרה לא הייתי ממליץ לעשות צעד כזה בלי ליווי של מתכנן פיננסי מקצועי ותמיד גם כחלק מתוכנית פעולה נרחבת יותר, כי את הכסף גם צריך להחזיר בסוף."

לסיום אלעד, הבנתי שהיום גם ניתן לנהל את קרן ההשתלמות באופן עצמאי

"נכון, זה נקרא IRA. היום מי שבוחר בכך, יכול לקחת את ניהול הקרן השתלמות שלו לידיים, ולבחור בעצמו באיזה ניירות ערך יושקע הכסף. זה כמו לנהל חשבון השקעות באופן עצמאי, רק שאתה פועל במסגרת קרן ההשתלמות ולכן אתה פטור ממס רווחי הון. יש בכך יתרון אדיר מצד אחד, כי כל קופון אג"ח או דיבידנד שאתה מקבל נכנסים לך ישירות לחשבון כברוטו מבלי לשלם אפילו שקל אחד מס, וכמובן גם כל נייר שאתה מוכר ברווח גם כן פטור לחלוטין ממס, אך מצד שני יש בכך גם סיכון, כי אם אתה לא לגמרי יודע מה אתה עושה, אתה יכול לסכן את הכסף הכי טוב שיש לך"

לסיכום,

קרן ההשתלמות שלך היא הנכס הפיננסי אולי הטוב ביותר והחשוב ביותר שיש לך, לכן שווה להשקיע מעט זמן ברכישת הידע המתאים, וללמוד על האפשרויות השונות שעומדות בפניך, אם זה בבחירת הגוף המנהל, בחירת המסלול הנכון ביותר עבורך, מינוף הקרן לטובת השקעות אחרות, או ניהול עצמי של הקרן. בכל מקרה חשוב להבין שזו לא גזירה משמיים, והכוח תמיד נמצא בידיים שלך. מי שזקוק לעוד ייעוץ בנושא, ביקשנו מאלעד יעל לענות לפניות שלכם, ניתן להשאיר פרטים ולקבל מענה ישירות מאלעד.

לפנייה לאלעד יעל בנושא קרן השתלמות ותכנון פיננסי,

השאר פרטים מלאים ותענה בהקדם